风控部 资信审核标准

2017-08-21 16:30:55         

风控部 资信审核标准

   (一)对房贷项目分资产负债、公司、流水、征信四个维度进行调查,以四个维度中评价最低的维度确定抵押率。
   (二) 对借款人认可净资产进行价值预估,该资产指借款人拥有的可在公开市场实现转让变卖的房产(包括有证房、预售房、无证全额付款房、按揭房剩余价值部分)、车辆(包括全款车、按揭车剩余价值部分)和低风险理财产品、债券、基金的本金。
   (三)银行有效流水净流入量指借款方纯经营性的银行流水流入量(即剔除关联公司交易、往来款、倒帐或其他非经营性用途的流水量)
   (四)如项目有经我公司调查并认可的担保方进行担保,可适当上调评价等级。
   (五)即使对房贷项目已进行四个维度的评价,风控审查仍可根据具体项目存在的实际风险适当地降低或提高评价档次,并给出合理解释。               
   (六)如项目任一维度达不到最低评价档次,公司可结合客户意愿和风控意见,决定是否推进该项目,如推进,原则上该项目抵押率应低于常规抵押率。
   (七)借款期限:一个月至六个月,综合借款人意愿和我公司对该项目的用款期限评估确定,不足一个月按一个月计算。


   房屋抵押审批标准:


    对借款项目评审时的标准必须遵循以下标准:(A:拟定借款金额;B:银行借款余额;C:评估公司估值;)


   一押项目:


   (1)广州市区(老八区)房产抵押:
    拟定借款金额不超过评估公司估值的70%,即A/C≤0.7,
   (2)广州郊区(南沙、花都、从化、增城等)房产抵押:
    拟定借款金额不超过评估公司估值的60%,即A/C≤0.6
   (3)佛山地区房产抵押(若当地无法抵押,则不操作项目):
    拟定借款金额不超过评估公司估值的60%,即A/C≤0.6
   (4)非广州与佛山地区外区域房产抵押(待定):
    拟定借款金额不超过评估公司估值的50%,即A/C≤0.5
    (5)商业房产抵押:
    商铺:拟定借款金额不超过评估公司估值50%,即A/C≤0.5
    写字楼:拟定借款金额不超过评估公司估值55%,即A/C≤0.55
   (6)别墅抵押:
    从化别墅:拟定借款金额不超过评估公司估值40%,即A/C≤0.4
    其他别墅:拟定借款金额不超过评估公司估值50%,即A/C≤0.5
   (7)抵押房产必须是自住房,如是亲属房,需亲属做担保。
   (8)借款人对所抵押房产必须签署抵押合同、租赁合同以及承诺函(不做其他抵押和出租承诺)。


   二押项目:


   (1)广州市区(老八区)房产抵押:
    ①、拟定借款金额与银行借款余额的总和不超过评估公司估值的70%,即(A B)/C≤0.7。
    ②、拟定借款金额不超过剩余价值的50%,即A/(C-B)≤0.5。
   (2)广州郊区(南沙、花都、从化、增城等)房产抵押:
    ①、拟定借款金额与银行借款金额的总和不超过评估公司估值的60%,即(A B)/C≤0.6。
    ②、拟定借款金额不超过剩余价值的50%,即A/(C-B)≤0.5。
   (3)佛山地区房产抵押(若当地无法抵押,则不操作项目):
    ①、拟定借款金额与银行借款余额的总和不超过评估公司估值的65%,即(A B)/C≤0.65;
    ②、拟定借款金额不超过剩余价值的50%,即A/(C-B)≤0.5;


   (4)商业房产抵押:


   ①、拟定借款金额与银行借款金额的总和不超过评估公司估值的50%,即(A B)/C≤0.5;
   ②、拟定借款金额不超过剩余价值的50%,即A/(C-B)≤0.5;
  (5)抵押房产必须是自住房,如是亲属房,需亲属做担保。
  (6)借款人对所抵押房产必须签署抵押合同、租赁合同以及承诺函(不做其他抵押和出租承诺)。


   批款标准:


   1、必须在抵押物抵押率以内;
   2、预算借款人收入盈余,收入盈余提现借款人还款能力 ,以此反推可批款金额;
   3、若借款人征信、基本情况有瑕疵,则适当减少批款额度。


   风控措施:(包含且不限于以下措施)


   1)借款合同、抵押合同、担保合同、居间协议、股东会决议;
   2)房屋抵押手续、车辆抵押手续、动产质押手续;
   3)房屋租赁手续、租赁备案;
   4)房屋网签手续、房屋全委公证手续;
   5)以物抵债协议。               

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